征信开闸，民间机构能否经得起考验？
2015年1月5日，央行首次放开个人征信系统的准入门槛，允许商业机构介入，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司8家机构成为首批涉足个人征信领域的民间机构。央行要求8家机构做好准备工作，准备时间为六个月。截止今日，半年准备期已过，8家机构已经就位，此举对中国个人征信业务的市场化都将意义重大。
首先，央行征信独领风骚
我国征信体系（含企业征信和个人征信）以央行为主导。从1997年起，央行开始逐步收集企业和个人信息，人民银行征信系统是由企业和个人两个信用信息基础数据库组成。2008年，中国人民银行被国务院赋予“管理征信业，推动建立社会信用体系”的职责。其后，企业征信业务逐渐向社会开放，但个人征信业务直到今年央行才首次放开。经过这些年的发展，截至2013年12月31日，共有8.39亿自然人纳入个人信用信息基础数据库，1919万户企业和其他组织纳入企业信用信息基础数据库。2013年3月15日，《征信业管理条例》的出台解决了征信业发展中无法可依的问题。中国的征信体系是在政府的强力主导下开始建立，而后形成央行征信中心统一的基础数据库，其数据来源主要为放贷机构的信贷数据信息，其中以商业银行为主。就现有征信数据而言，数据来源单一、覆盖范围有限，超过一半以上自然人在央行征信系统中只记录经济信息，并无有效征信信息。虽说，我国的个人征信业从未停止前进的脚步，但其发展速度远远跟不上金融创新的步伐。
其次，互联网征信大势所趋
随着小额信贷行业的发展和互联网金融的兴起，特别是P2P网络信贷平台的爆发式增长，对征信行业市场需求旺盛。然而，目前我国互联网金融征信系统建设缺位，互联网金融的信用信息尚未被纳入人民银行征信系统。征信系统的数据主要来源并服务于银行业金融机构等传统意义上的信贷机构，P2P、小额贷款机构等新型信贷平台的信贷数据游离于征信体系之外，无法利用征信系统共享和使用征信信息，从而导致对借款人的信用缺乏了解，坏账率升高，风险加大。鉴于此种缺失，目前市场上已经作出了一些有益尝试。中国人民银行征信中心旗下上海资信于2013年6月正式上线“网络金融征信系统”(NFCS)，服务于人民银行征信系统尚未涉及的互联网金融领域，为网络金融机构业务活动提供信用信息支持。该系统收集并整理了P2P平台借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请信息、贷款开立信息、贷款还款信息和特殊交易信息，通过有效的信息共享，帮助相关机构全面了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险，保障了出借人的资金安全。互联网大数据的应用、网络金融征信系统的建成，无疑对互联网金融行业的发展注入了一剂强心针。
最后，央行有了小伙伴
金融创新的发展，使得央行征信系统无法满足市场的需求，其以银行信贷数据为主，企业或个人的社会融资纪录缺乏。鉴于此，央行逐渐放开企业和个人征信市场，允许民间机构入场参与。事实上，首批涉足个人征信领域的8家民营机构可以分为两类，一类是以互联网大数据或互联网支付为基础的民营征信机构，一类是传统的民营征信机构，这样的配置能够让征信系统走向市场，更加多元化。而相比于个人征信，企业征信市场化的步伐确实更快一些。日前，央行正式公布了最新一期企业征信机构名单，积木盒子全资子公司企乐汇征信有限公司位列其中，积木盒子代表互金行业成为今年首批获得企业征信牌照的P2P平台。迄今为止，全国共有80多家企业先后获得企业征信牌照。《征信业管理条例》对设立从事个人、企业征信业务的征信机构，管理审批也不尽相同。《条例》第6条：“设立经营个人征信业务的征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的公司设立条件和下列条件，并经国务院征信业监督管理部门批准：（一）主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录；（二）注册资本不少于人民币5000万元；（三）有符合国务院征信业监督管理部门规定的保障信息安全的措施、设备和制度、措施；（四）拟任董事、监事和高级管理人员符合本条例第八条规定的任职条件；（五）国务院征信业监督管理部门规定的其他审慎性条件。”而《条例》第10条有关企业征信机构的审批则相对宽松，只需依法向工商行政管理部门登记，并在30日内向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构办理备案即可。民间征信机构可以借助互联网大数据，捕捉人们的生活、消费、爱好、习惯等各种信息，成为补充央行征信系统的最佳拍档。
综上所述
个人征信业务的开闸和企业征信牌照的下发，对互金行业的发展，如虎添翼。然而，机遇与挑战并存，一旦取得牌照，这些民间机构也就进入了“真刀真枪”的战场，他们的数据、模型是否能经得起市场的检验，路遥知马力。
